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収入保障保険

  • 死亡・高度障害保障を年金形式で受け取れる
  • 逓減型の保障内容と健康割引などメリットも多い
  • 貯蓄が少ない家庭や小さなお子さんがいる家庭に向いている

収入保障保険とは

収入保障保険は死亡保障のある定期保険の一種で、被保険者が死亡・高度障害となった時に保険金が年金形式で支払われる生命保険です。保険料は掛け捨てで、年数が経過すると共に保障額(保険金額)が減少していくタイプの保険なので一回当たりの保険料は安くなっています。

また加入時に定めた保険期間内に、万が一のことがあった場合はその該当する月から保険金が分割して支払われるので、残された家族の生活費として保障を備えることに適しており、保険会社によっては「家計保障保険」や「家族収入保険」として商品化されています。

保障対象は被保険者の死亡・高度障害のみで、ガンや入院・手術などで保険金を受け取ることができないのでその他の保障は特約などで付加することになります。

収入保障保険のメリット・デメリット

    メリット

  • 保険料が安い
  • 一定期間の死亡・高度障害保障が備えられる
  • 死亡保障として毎月決まった額の保険金を受け取れる
  • 残存期間が長い時に亡くなると、保険金を長い期間受け取れる
  • 必要となる保障額の計算がしやすい
  • 保険料割引制度がある
  • 保険金受取の保証期間を設定することもできる

収入保障保険の特徴は、被保険者が死亡・高度障害になった時に保険金が残された家族へ毎月の給料(収入)のように支払われる点です。これは、子供がいる家庭の世帯主がなくなった場合などを考えると残された家族にとって安心感が強い保障内容といえます。

万が一のことがあった場合に受け取り保険金額を毎月いくらと決めることができるので、月々必要となる生活費から公的な遺族年金を差し引いた額を月々の受取額として設定されることをおすすめします。

他にも「禁煙者割引」や「健康体割引(BMIや血圧などの値)」「セーフティドライバー割引」などの保険料割引制度もあり、健康に対する意識の高い人には保険料がさらに安く設定されています。

また保険満期直前に被保険者が亡くなっても保険金が決まった期間支払われるという「最低保障期間」を設定しておけば、少ない残存期間だったとしても一定期間保険金が支払われます。

    デメリット

  • 年数経過と共に保障が減っていく
  • 保険料掛け捨て型なので、死亡・高度障害にならないと受け取れるお金はない
  • 保険金を一括で受け取る場合、保険金額が減額される
  • 課税対象になることがある

逓減定期保険と同じように、保険加入年数が進むにつれて受け取れる死亡保険金額は減少していきます。逓減定期保険と違う点は、保険金の受け取りが一括か分割かという点です。

収入保障保険も一括で受け取ることができますが保険金額は分割で受け取る場合に比べ減額されます。また、保険金の受け取り方法を一括で受け取った場合は非課税枠のある相続税となりますが、分割で保険金を受け取ると遺族の収入次第では所得税として課税されるのこともあるので注意が必要です。

収入保障保険に向いている人

『貯蓄がなく小さい子供がいる家庭』
子供がいる家庭でも計画的に貯蓄できていれば世帯主に万が一のことが起きたときにでも貯蓄や公的年金等で十分対応できます。しかし、貯蓄がない家庭は世帯主の収入が途絶えると生活できなくなるリスクが生じます。そういった場合に備え、安い保険料で公的保障だけでは足りない分を毎月保険金として受け取れる収入保障保険が役に立ちます。

『収入が少なく貯蓄することも難しい家庭』
貯蓄するのも厳しいくらい生活が大変な場合は、万が一のことに備えたい気持ちも大きくなります。月々の保険料は数千円でも、万が一の時に保険金を月々数万円程度受け取れるのは残された家族にとっても大変ありがたい保障となります。しかし掛け捨て型の保険なので、万が一の事態が起きなければ支払った保険料分のお金を受け取ることはありません。その点を考慮して最低限の保険料を支払うことで保障を備えるといったスタイルで加入することもできます。

『貯蓄が増えるまでの保障を備えておきたい人』
住宅購入などで大きな出費があり現在は貯蓄がないけれど、収入もありこれから貯蓄をするけれどその間のリスクに備えたいという方は、「加入当初の保障は手厚く年数が経過するにつれて保障が減っていく」機能をうまく利用し、貯蓄が目標金額に達するまでの不安な間を収入保障保険に入っておく方法もあります。

参考URL:損保ジャパン日本興亜ひまわり生命『収入保障保険 家族のお守り

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