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自殺の場合は保険金を受け取れる?(免責期間)

  • 加入後1~3年の免責期間を経過していれば保険金は支払われる
  • 免責期間中でも心神喪失状態による自殺の場合などは支払われるケースも
  • 自殺を考える前に解約返戻金や契約者貸付などの活用も検討してみる

自殺した場合の保険金支払いについて

日本では今でも年間に2万人以上の人が自殺をしているのが現状です。例えば一家の大黒柱を自殺で亡くした場合、残された遺族は経済的困窮に悩まされるだけではなく、心理的なストレスから4人に1人が自分も死にたいと考えているなどの厳しい実態があります。

自殺の原因の一つである借金や生活苦などのお金の問題で悩んでいる場合は、残された家族に少しでもお金を残してあげたいと、保険金を目的に自殺を図ろうとする人が多いといわれています。

自殺を考える前に

しかし、基本的に保険法では「被保険者が自殺したときは保険金は支払わなくてよい」となっており、また生命保険加入から一定期間内は死亡の原因が自殺によるものに対しては保険金を支払わないといった「免責期間」を設けている保険会社がほとんどです。

免責期間は保険会社によって異なり1~3年間と定められていることが多く、一般的に免責期間経過後は死因が自殺であっても保険金の支払い対象となります。

    主な自殺の原因

  • 病気や精神疾患などの健康問題
  • 貧困や借金などの生活苦問題
  • 職場の人間関係や過労などの職場問題
  • 家族の不和などの家庭問題
  • 会社経営者の負債・倒産・事業不振によるもの
  • いじめ問題

自殺でも保険金が支払われる場合と支払われない場合

死因が自殺によるものであっても、自殺の原因が精神的な病である場合は「病死」と判断され免責期間内であっても保険金の支払い対象となることがあります。保険金が支払われるかの基準は、あくまで「意図的でない自殺」の場合のみとなります。

保険金が支払われるケース
ケース具体例
保険金を目的としない自殺動機職場の人間関係や恋愛関係に悩んだ末の自殺
意思能力のない状態での自殺精神障害・心神喪失状態による自殺
保険金が支払われないケース
ケース具体例
保険金を目的とした自殺が明確な場合多額の借金や負債を抱えている人が高額な保障の保険に加入した後の自殺
免責期間内の自殺保険会社が定めた期間内(保険の責任開始日からおよそ1~3年以内)の自殺
告知義務違反が判明した場合保険加入時に精神障害を患わっていたことを申告せずに加入した後の自殺
犯罪行為に該当していた場合違法薬物などにより意思能力がない状態での自殺
保険が途中で失効していた場合免責期間内に保険が失効し復活して1年ほどしか経ってない場合の自殺

免責期間内であっても保険金目的ではない自殺や精神障害による自殺の場合は保険金が支払われますが、生命保険に加入するには告知をする義務があり、仮にうつ病などの精神疾患を告知せずに自殺を図っても告知義務違反とみなされ、免責期間内であっても保険金が支払われません。

また免責期間中に保険が失効となり3年以内に復活させた場合は、失効中は免責期間にカウントされないので、契約してから3年の期間が経過していても免責期間経過とは認められせん。復活してから1年足らずの自殺は免責期間内になるので保険金が支払われないことがあります。

自殺行為によって高度障害になった場合の保険金

生命保険に加入していると亡くなった場合は死亡保険金、両目失明や両下肢の障害などの高度障害状態になった場合は高度障害保険金が支払われます。しかし自殺を図っても死にきれずに高度障害状態になった場合は、保険金の支払い対象外となります。

これは自殺未遂が「被保険者の故意または重大な過失」と判断されるからです。そのうえ自殺未遂による入院は健康保険の適用外となるため、入院費や治療費は全額自己負担となります。せっかく生命保険に加入していても、自殺を図ったことにより半身不随となり入院費や医療費がかかっても、保険金が全く支払われないとなるとお金の負担が残るだけとなります。

一方で、自宅で自殺を図り腐敗がすすめば住居改修費用なども賠償対象となったり、列車への飛び込みによる自殺も多額の損害賠償が発生するなど、たとえ保険金目的でない自殺であっても残された家族に保険金以上の賠償金の支払い請求が発生する可能性もあります。

家族が生活に困らないように保険金を残すために自殺を考えるのであれば、解約返戻金契約者貸付制度を活用してみたり、自己破産など他の方法も一度検討してみましょう。

参考URL:ライフネット生命『自殺の場合でも死亡保険金は支払われますか?
参考URL:『自殺予防総合対策センター

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